Anschlussfinanzierung

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Anschlussfinanzierung – so gehen Sie richtig mit der Restschuld um

Für die Finanzierung einer Immobilie werden oft Jahrzehnte gebraucht, um die hohe Darlehenssumme an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Über einen solch langen Zeitraum vergibt keine Bank einen Kredit, so dass nach Tilgung des Erstkredits eine Anschlussfinanzierung notwendig wird. Unser Artikel zeigt auf, wann und wie Sie sich um diese Form der Finanzierung kümmern sollten und weshalb ein Vergleich der Konditionen ähnlich wie beim Erstkredit lohnt.

Was genau ist mit Anschlussfinanzierung gemeint?

Die Immobilienbranche ist stetig in Bewegung, gleiches gilt für die Kreditkonditionen der Banken und Kreditinstitute. Wenn Sie sich für den Bau oder Kauf eines Hauses entscheiden, werden Sie trotz Eigenkapital einen Kredit benötigen, der oft im sechsstelligen Eurobereich liegt. Um diesen mit überschaubaren Monatsraten zu tilgen, ist eine Rückzahlung über 20 bis 30 Jahre hinweg keine Seltenheit.

Für Ihren Kreditpartner ist es ein großes Risiko, einen Kredit über einen solch langen Zeitraum zu vergeben. Zu unsicher sind die wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Entwicklungen, auch Ihre Kreditwürdigkeit kann sich über Jahrzehnte hinweg verändern. Deshalb hat sich hierzulande ein anderes Vorgehen etabliert:

Sie schließen einen Erstkredit mit einer kürzeren Laufzeit ab, beispielsweise von zehn oder 15 Jahren. Diesen Erstkredit zahlen Sie wie vereinbart ab, am Ende der Vertragslaufzeit bleibt eine Restschuld übrig. Für diese wird ein neuer Kredit abgeschlossen, die sogenannte Anschlussfinanzierung. Diese deckt Ihre Restschuld ab und wird zu den aktuell geltenden Konditionen des Kreditmarktes abgeschlossen.

Wird immer eine Anschlussfinanzierung benötigt?

Eine Anschlussfinanzierung wird in den meisten Fällen benötigt, um Ihr Immobilienprojekt sicher zu finanzieren. In zwei Situationen können Sie auf diese Form der Finanzierung verzichten:

1. Ihr Immobilienkauf bewegt sich in einem finanziell überschaubaren Rahmen, beispielsweise beim Kauf einer Eigentumswohnung. Die Kreditsumme ist hier kleiner und dürfte mit einem einzigen Kredit über zehn bis 15 Jahre hinweg abbezahlt sein. Eine Restschuld verbleibt nach dieser Zeitspanne nicht mehr.

2. Sie haben nach Ende der Laufzeit des Erstvertrags ausreichend finanzielle Mittel, um die Restschuld direkt zu tilgen. Vielleicht wird Ihnen zu diesem Zeitpunkt eine Lebensversicherung ausgezahlt, oder Sie haben durch eine Geldanlage Vermögen aufbauen können. Hiermit zahlen Sie die Restschuld direkt ab und kein weiterer Kreditabschluss ist nötig.

Frühzeitig um die Anschlussfinanzierung kümmern

Den meisten Kreditnehmern ist bewusst, dass sie sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern müssen. Trotzdem liegt diese gefühlt sehr weit weg, wenn der Erstkredit über zehn, zwölf oder noch mehr Jahre läuft. Umso wichtiger ist, sich frühzeitig bewusst zu machen, wann der Kredit ausläuft und eine anschließende Finanzierung benötigt wird.

Im Idealfall setzen Sie sich einige Monate bis zu einem Jahr vor Ablauf der Vertragslaufzeit mit dem Thema Anschlussfinanzierung auseinander. Werfen Sie frühzeitig einen Blick auf den Kreditmarkt und finden Sie heraus, zu welchen Konditionen aktuell Kredite für Immobilien vergeben werden. Da Sie nicht an Ihre bisherige Bank als Kreditpartner gebunden sind, lohnt ein umfassender Vergleich aller Banken und Kreditinstitute umso mehr.

Wichtige Varianten und Alternativen im Überblick

Im Kreditwesen wird im Regelfall von einer Anschlussfinanzierung gesprochen, wenn diese mit einem Wechsel des Kreditpartners verbunden ist. Über die lange Zinsbindung des Erstkredits hinweg werden neue Kreditpartner und -angebote auf den Markt gekommen sein, so dass ein Wechsel lohnt. Welcher konkrete Vorteil sich Ihnen bietet, sollten Sie durch einen sachlichen und rechnerischen Vergleich ermitteln. Für diesen stehen Ihnen die Experten von TS Finanzen gerne zur Seite.

Zwei wichtige Varianten der Anschlussfinanzierung sind etabliert, die Sie ebenfalls in Betracht ziehen sollten:

1. Prolongation
Wortwörtlich handelt es sich bei der Prolongation um eine Verlängerung. Konkret ist dies eine Anschlussfinanzierung, die Sie bei der gleichen Bank wie Ihren Erstkredit abwickeln. Sie bleiben Ihrem aktuellen Kreditpartner treu, beispielsweise weil Sie mit dessen Kreditkonditionen und dem Service zufrieden sind. Unser Rat: Eine Prolongation ist immer möglich und erlaubt, sollte jedoch nicht teuer bezahlt werden. Machen Sie sich in jedem Fall durch einen Kreditvergleich mit alternativen Angeboten vertraut.

2. Forward-Darlehen
Bei dieser Art der Anschlussfinanzierung sichern Sie sich aktuell geltende Konditionen des Kreditmarktes für einen späteren Zeitpunkt. Dies ist vor allem zu empfehlen, wenn Sie in naher Zukunft mit einem Anstieg der Zinsen rechnen. Gegen einen sehr geringen Aufschlag halten Sie das aktuelle Zinsniveau für Ihre Anschlussfinanzierung fest und können möglichen Anstiegen gelassen entgegensehen. Hierbei spielt es keine Rolle, ob die Finanzierung als Prolongation oder echte Anschlussfinanzierung abgeschlossen wird.

Anschlussfinanzierung richtig vorbereiten

Bei Ihnen ist der Zeitpunkt gekommen, dass der bestehende Erstkredit innerhalb des nächsten Jahres ausläuft. Dann treffen Sie eine aktive Vorbereitung und befolgen Sie die nachfolgenden Schritte und Anregungen:

– Werfen Sie einen sachlichen Blick auf Ihre finanzielle Situation. Wird eine Anschlussfinanzierung überhaupt benötigt oder lässt sich die Restschuld direkt aus Ihren vorhandenen Mitteln tilgen? Vielleicht ist dies für einen Teil der Restschuld möglich, so dass Sie einen kleineren Kreditbetrag bei der Anschlussfinanzierung abschließen können.

– Wie haben sich Ihre finanziellen Verhältnisse über die letzten Jahre geändert? Können Sie einer Bank bei Interesse an einer Anschlussfinanzierung bessere oder schlechtere Rahmenbedingungen bieten als beim Abschluss Ihres Erstkredits? Gerade ein Jobwechsel, die Gründung einer Familie oder der Auszug von Kindern aus dem Eigenheim nehmen hier einen Einfluss.

– Haben sich Veränderungen rundum die Immobilie ergeben, wegen derer Sie sich einen höheren Kreditbetrag wünschen? Vielleicht denken Sie über Modernisierungen oder Sanierungen nach. Zwar werden diese über einen gesonderten Kredit finanziert. Trotzdem müssen Sie mit einer zusätzlichen Kreditrate pro Monat rechnen, die Ihre Spielräume bei der Anschlussfinanzierung einschränken.

– Sobald Sie Klarheit für den Rahmen Ihrer Finanzierung gewonnen haben, führen Sie einen Vergleich durch. Lassen Sie sich zudem ein Angebot Ihres aktuellen Kreditpartners für eine Prolongation ausarbeiten. Je früher Sie dies tun, umso eher können Sie von den Vorteilen einer Forward-Finanzierung profitieren. Da hier jedes Kreditinstitut anders rechnet, ist ein rechtzeitiger Vergleich umso wichtiger.

Mit TS Finanzen zur besten Anschlussfinanzierung

Ähnlich wie beim Abschluss Ihres Erstkredits stehen Ihnen die Experten von TS Finanzen gerne für einen Vergleich der Kreditkonditionen zur Seite. Wir kennen die Entwicklungen des Kreditmarktes und der Immobilienbranche und sind in der Lage, Ihnen für jede Situation die passende Anschlussfinanzierung zu präsentieren.

Kommen Sie einfach auf uns zu und lassen Sie sich unverbindlich beraten. Auch in finanziell schwierigen Zeiten wird es so möglich, Ihre Restschuld sicher und zu fairen Kreditkonditionen zu tilgen.

    Gerne beantworten wir Ihnen alle Fragen rund um das Thema, Anschlussfinanzierung – so gehen Sie richtig mit der Restschuld um.

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